Москва. 19 сентября. INTERFAX.RU - Жизнь Российского национального коммерческого банка (РНКБ) за последние два года насыщена событиями: он стал крупнейшим банком Крыма, подпал под санкции и получил акционера в лице государства. О планах роста кредитного портфеля, запуске нового бизнеса и финансовом оздоровлении Крайинвестбанка рассказал в интервью агентству "Интерфакс" глава совета директоров РНКБ Михаил Якунин.
- Расскажите, как РНКБ живет в условиях санкций.
- Мы успешно работаем в России с клиентами из России, эмитируем платежные карты исключительно национальных платежных систем, активно развиваем сервисы платежей и переводов в национальной валюте, в том числе в дистанционных каналах. Мы финансируем большинство ключевых предприятий Крыма - это и аэропорт в Симферополе, и заводы по производству вин и коньяков, и компании, которые реализуют важные социальные проекты в регионе, в том числе по ремонту дорог и обеспечению водоснабжения крымчан. Стоит отметить, что все клиенты банка, осуществляющие деятельность на территории Крыма, уже переориентировали свои бизнес-процессы на работу с отечественными контрагентами, так что спрос на банковские сервисы в иностранной валюте фактически отсутствует.
- Тем не менее, санкции всегда мешают. Как вы обеспечиваете фондирование?
- У нас хорошие позиции по фондированию, РНКБ - банк со 100-процентным государственным участием, нам доверяют как физические, так и юридические лица. Сейчас у нас на счетах размещено около 33 млрд рублей средств населения и порядка 19 млрд рублей средств компаний.
- Диверсифицировать структуру обязательств не планируете?
- На мой взгляд, самый устойчивый бизнес, когда банк фондирует себя за счет собственных ресурсов. Поэтому в настоящее время об этом речи не идет.
- Когда бизнес зависит от средств клиентов, это тоже не всегда хорошо...
- Если понадобится, мы всегда можем обратиться в ЦБ, заложить активы и получить финансирование.
- Вы сейчас проводите операции рефинансирования с ЦБ?
- У нас нет в этом необходимости.
- Но из-за санкций вы не можете размещать облигации...
- А нам и не нужно. Когда у тебя большой объем заимствований, так или иначе становишься уязвимым. Что касается физических лиц, то у нас в общей сложности больше миллиона клиентов с положительными остатками на счетах, это стабильная база. Кроме того, у нас открыты счета порядка 50 тыс. юрлиц. Мы обслуживаем большинство жителей полуострова, представителей малого и среднего бизнеса. Наша основная миссия - обеспечить полный спектр доступных банковских продуктов.
- А какие у вас планы по наращиванию депозитной базы?
- Мы постепенно растем. На конец года по корпоративному бизнесу динамика останется стабильной, по рознице планируем показать прирост более 30%.
- Рынок Крыма ограничен, есть ли потенциал роста с точки зрения привлечения средств физлиц?
- В целом мы сейчас занимаем порядка 50% депозитной базы в Крыму. При необходимости нам есть куда расти. Например, РНКБ по поручению АСВ неоднократно осуществлял выплаты страхового возмещения вкладчикам банков, у которых ЦБ отозвал лицензию. При этом более трети вкладчиков сразу же открывают депозиты в РНКБ. Помимо этого, мы имеем лицензию банка, работающего по всей стране. Поэтому, на мой взгляд, можно в будущем говорить о возможной работе в других регионах.
- А какие у вас планы по расширению деятельности в других регионах?
- Мы сейчас прорабатываем долгосрочную стратегию развития, которая будет во многом зависеть от формата и сроков докапитализации банка. В настоящее время идет детальная проработка стратегии, когда она будет завершена, одобрена и утверждена, тогда будем готовы рассказать.
- Когда стратегия будет утверждаться на совете директоров?
- Это тоже зависит от формата и сроков докапитализации банка. Тем не менее, мы надеемся завершить работу не позднее второго квартала 2017 года.
- Сумма докапитализации в размере 21 млрд рублей в течение трех лет актуальна?
- Сейчас идет рабочий процесс, относительно той цифры, которую назвали вы, у нас есть четкий план того, как развивать бизнес, имея такой капитал, но пока акционер не утвердит, его рано озвучивать.
- Капитал вам нужен для роста. В этом году насколько планируете нарастить кредитование?
- Если говорить о розничном бизнесе, то к концу 2016 года кредитный портфель должен увеличиться более чем в полтора раза по сравнению с прошлым годом. Прирост ожидаем в основном за счет ипотечного кредитования, к нам за консультацией по покупке жилья с помощью ипотечных программ обращаются до 700 клиентов в месяц. Что касается сегмента крупного и среднего бизнеса, планируем увеличить портфель примерно в два раза, портфель малого бизнеса - приблизительно в три. Мы рассчитываем, что уровень дохода вырастет на 50%, при этом расходы у нас растут существенно меньше. Банк за первое полугодие 2016 года по отношению к первому полугодию 2015 года вышел в плюс. В прошлом году был убыток в 500 млн рублей, сейчас заработали порядка 200 млн рублей. По итогам года планируем показать прибыль порядка 300 млн рублей. Стоимость риска ожидаем в этом году на уровне 3,5%.
- Резервы формировали в этом году под новые кредиты или старые проблемы?
- Резервы формируются под действующий кредитный портфель, при этом качество портфеля у нас хорошее.
- В Крыму есть качественные заемщики, которых вы готовы кредитовать?
- Безусловно, есть. Здесь хорошая база физических лиц - мы обслуживаем около 90% всего экономически активного населения полуострова. Уровень просрочки в розничном портфеле банка на сегодняшний день минимален, что говорит о том, что мы верно выбрали клиентские сегменты для кредитования. В настоящее время кредиты в РНКБ могут получить владельцы зарплатных карт, пенсионеры, сотрудники бюджетной и правоохранительной сферы. Что же касается бизнеса, период становления и адаптации к новым условиям уже прошел, и теперь крымские предприниматели начнут активно развивать свой бизнес. В течение ближайших двух лет мы ожидаем роста спроса на кредитование в сфере малого и среднего бизнеса.
Кроме того, мы наблюдаем большой интерес к нашим кредитным продуктам со стороны крупных заемщиков, в том числе и потому, что в Крыму будет реализован ряд проектов федерального значения.
- Можете назвать крупные компании в Крыму, для которых вы стали зарплатным банком?
- У нас есть целый ряд зарплатных проектов, это более 8 тыс. ведущих предприятий региона - как бюджетных, так и коммерческих, которые представляют самые разные сферы деятельности, в том числе винодельческую отрасль. Это одна из ключевых отраслей в Крыму, к тому же, с точки зрения качества земли, по некоторым оценкам, это лучшие земли в России для виноградарства.
- У вас большие планы по наращиванию ипотечного портфеля. Насколько просто это будет сделать с учетом того, что много неурегулированных моментов, связанных с оформлением прав собственности?
- В РНКБ за два года накоплен опыт работы в рамках сделок вторичного рынка Крыма. Банком заключено более 600 таких сделок, и на текущий момент отсутствуют судебные разбирательства по оспариванию права собственности. Страховые компании, с которыми мы сотрудничаем, принимают на страхование риски утраты титула собственности объекта, приобретаемого в ипотеку РНКБ, осуществляя при этом дополнительную проверку истории объекта и "чистоты" сделок. Поэтому покупка недвижимости в ипотеку более безопасна, чем обычная сделка - сделка с ипотекой проверяется опытными сотрудниками, при этом объект застрахован.
- Жители Крыма берут ипотеку для того, чтобы купить недвижимость в этом регионе?
- Да, конечно. Около половины клиентов, которые берут кредиты на покупку жилья в Крыму, - это жители полуострова.
- А потенциал строительства вы оценивали?
- Потенциал грандиозный. Мы проводили исследования и выяснили, что потребность Крыма в новых жилых площадях составляет порядка 22 млн квадратных метров. Даже если делать вычисления из расчета по 50 тыс. рублей за квадратный метр, получается, что сумма, необходимая для удовлетворения этой потребности, составляет не менее триллиона рублей. Мы рассчитываем, что будет перестроена значительная часть ветхого жилья и построено новое жилье, включая апартаменты. Мы наблюдаем большой спрос со стороны клиентов с материка и предлагаем им различные варианты ипотечных программ, в том числе ипотеку с государственной поддержкой.
- Если заемщик покупает квартиру, а данные о ней находятся в реестре на Украине, как вы решаете эту коллизию?
- Мы используем в работе исключительно российский реестр.
- И не было проблем?
- Разумеется, на полуострове есть объекты, по которым могут быть какие-то претензии третьих лиц. Однако мы являемся специалистами в области ипотечного кредитования, и если банк принимает решение о выдаче ипотечного кредита, это означает, что возможные риски сведены к минимуму.
- На следующий год какие у вас планы по наращиванию ипотечного портфеля?
- Мы в этом году планируем увеличить ипотечный портфель в три раза - до 2,2 млрд рублей к концу 2016 года. Наша задача - сохранить этот тренд и к концу 2017 года также увеличить объем кредитного портфеля в разы. В будущем динамика роста может варьироваться, надо решить целый ряд вопросов, связанных с применением 214-ФЗ ("Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов..."). Но наша цель - оставаться основным игроком на ипотечном рынке в регионе.
- Если говорить о корпоративном бизнесе, то назывались несколько крупных инфраструктурных проектов на территории Крыма, которые планировалось реализовать на кредитные средства РНКБ. В какой стадии выдача средств под строительство электростанции в Крыму?
- Пока рано это комментировать. У нас много проектов в работе, и о них лучше говорить, когда все подписано и выдано.
- Но уже министр энергетики говорил, что РНКБ прокредитует этот проект.
- По этому проекту мы уже работаем с подрядчиками, предоставляем им гарантии и другие продукты.
- Какой объем гарантий вы им выдали?
- В рамках этого проекта мы работаем с рядом подрядчиков, общий объем выданных гарантий составляет около 5 млрд рублей.
- Для этого проекта у банка есть капитал?
- Мы можем это сделать.
- А финансирование других проектов будет зависеть от того, сколько денег вам дадут?
- Сделка сделке рознь, там множество других параметров, помимо капитала. Мы готовы изучать каждую конкретную сделку, смотреть, как она структурируется.
- Банку необходимо инвестировать в IT-инфраструктуру. Вы можете оценить, какой объем средств понадобится на эти цели?
- Когда будет готова долгосрочная стратегия развития, мы озвучим всю сумму. В будущем году мы планируем инвестировать 250 млн рублей. Но в целом цифры будут существенно больше, мы планируем строить высокотехнологичный банк.
- А отделения?
- У нас самая крупная сеть отделений в Крыму, мы будем работать над ребрендингом, чтобы привести офисы к единому стандарту. Помимо инвестиций в сеть, мы понимаем, что нужно предоставлять качественные услуги через дистанционные каналы работы. Мы запустили новый интернет-банк, уже применяется вход по биометрии. Что удивительно, современные технологии, особенно с очень дружественным интерфейсом, даже пенсионеры осваивают на порядок быстрее, чем компьютер. В интернет-банке и терминалах самообслуживания ежедневно наши клиенты осуществляют порядка 55 тыс. платежей на сумму более 100 млн рублей.
- А вы зарубежные технологии используете или российские?
- Мы активно работаем с российскими компаниями, большинство наших поставщиков - это российские компании.
- Для оставшихся иностранных технологий не нашли аналогов на нашем рынке или просто еще не успели их заменить на российскую продукцию?
- Мы сейчас активно работаем по этому направлению, изучаем, что есть на рынке, и внедряем собственные решения. Базовая система банка полностью основана на российской разработке, у нас все ключевые системы российской разработки. Вопрос не то чтобы решен полностью, но в значительной мере закрыт. И мы и дальше продолжим работать, тем более что есть очень много интересных разработок. Есть совершенно уникальные вещи, которые открывают новые возможности для развития бизнеса.
- На сколько процентов вы уже перешли на российские технологии? Есть ли перейти возможность на 100%?
- Если я скажу, что перешли на 100%, наверное, это будет не вполне соответствовать действительности. Понятно, что чисто гипотетически всегда есть что-то лучше, невозможно все самое лучшее выпускать в пределах одной страны.
- Невозможно, но в принципе в обычной ситуации это же нормально, когда вы покупаете за рубежом технологии. Но РНКБ находится под санкциями, и не факт, что ему это продадут.
- Именно поэтому мы вкладываем в отечественных производителей.
- Вы не ответили на вопрос. То есть проблемы с закупкой иностранных технологий вы сейчас не испытываете?
- Мы их не закупаем.
- Вы работаете на том, что осталось? Или закупает кто-то другой для вас?
- Вы задаете вопросы, на которые я не готов отвечать.
- Банку необходимо переоборудовать 180 операционных офисов. Есть ли оценка затрат?
- Нам потребуется более 150 млн рублей. Некоторые офисы открывали в спешке, поэтому надо провести модернизацию и привести все к единому стилю, чтобы клиент, приходя в любое отделение, получал один и тот же уровень обслуживания.
- А банкоматы вы закупаете у российских компаний или у иностранных?
- У нас самая большая сеть банкоматов на полуострове - более 700 устройств, поэтому мы сейчас закупаем в основном терминалы у российских производителей.
- Основной проект импортозамещения в банковской сфере - это платежная система "Мир". Как продвигается сотрудничество с НСПК, какие у вас планы по эмиссии карт на следующий год?
- Мы были одним из первых банков, которые эмитировали карты платежной системы "Мир", сейчас РНКБ выпустил порядка 400 тыс. карт. До конца года будет эмитировано 500 тыс., а к концу следующего года - более миллиона карт. В настоящее время мы являемся лидерами по выпуску карт "Мир" не только в Крыму, но и в целом по России и надеемся, что эта тенденция сохранится до конца года.
- Каких-то спецпроектов с системой "Мир" вы не планируете?
- Мы запустили сейчас кредитные карты "Мир" и достаточно активно наращиваем портфель. На конец года портфель кредитных карт должен составить порядка 350 млн.
- А было на начало года?
- Его фактически не было, кредитные карты "Мир" мы запустили в мае этого года. Были потребительские кредиты.
- Вы размышляете над тем, чтобы расширить группу РНКБ и запустить негосударственный пенсионный фонд и страховую компанию. Насколько реалистичны эти планы?
- Наша задача - предоставить клиентам полный спектр качественных финансовых услуг, поэтому, конечно, мы рассматриваем свободные ниши. В том числе не исключаем, что будем предоставлять и эти услуги. Но в первую очередь мы планируем запуск лизинга и факторинга. Это вполне понятные, знакомые клиентам продукты, на которые в Крыму есть серьезный спрос. Это требует определенных финансовых вложений, организационных моментов, тем не менее мы рассчитываем в ближайшее время расширить спектр наших услуг.
- Вы кого-то купите или создадите лизинговую и факторинговую компании с нуля?
- Создавать что-то новое гораздо проще, чем перестраивать старое.
- В какие сроки хотите создать компании?
- Думаю, в течение года, даже меньше. Это достаточно специфический бизнес, нужно выстроить процессы правильно, договориться с клиентами и партнерами и сделать качественный продукт.
- Вы планируете сделки по покупке других банков, может быть, работающих в республике?
- Мы присутствуем практически во всех крупных населенных пунктах и даже мелких, поэтому с точки зрения сети и клиентской базы мы вполне самодостаточны. Но при этом говорить "нет" мы не станем, весь вопрос в условиях. Если будут какие-то интересные предложения, то будем их рассматривать.
- А они есть?
- Пока никаких определенных договоренностей нет.
- Расскажите, как продвигается санация Крайинвестбанка.
- Крайинвестбанк в разгар выбора санатора подпал под санкции. И это отчасти послужило причиной того, что санатором был выбран именно РНКБ. Понятно, что потребовалось некоторое время, чтобы понять, что это за актив, и договориться о качестве и количестве средств финансирования, которое необходимо для этого объекта. Вы же понимаете, санация подразумевает необходимость возврата выделенных средств.
- То есть 18 млрд рублей вас не устраивает, вы хотите больше?
- Мы обсуждаем этот вопрос с участниками процесса.
- Какие вы видите проблемы в Крайинвестбанке сейчас?
- У него есть конкретный набор активов, по которым идет согласование справедливой стоимости.
- И когда вы планируете закрыть вопрос согласования?
- Как только достигнем всех договоренностей.
- А с кем вы договариваетесь?
- Вопросом санации занимается АСВ, идет обычный рабочий процесс.
- Почему РНКБ в мае не выкупил допэмиссию Крайинвестбанка?
- Потому что не был завершен процесс согласования справедливой стоимости активов Крайинвестбанка.
- То есть вы готовы выкупить допэмиссию только тогда, когда вы согласуете полностью сумму денег на санацию? Только в этом случае?
- Думаю, если вам предложат купить за 100 рублей то, что стоит минус миллиард, наверное, вы все-таки подумаете, потому что в этом случае вы возьмете на себя обязательства за свой счет миллиард закрыть.
- А сколько, по вашим оценкам, вам необходимо на санацию, чтобы не выйти в минус миллиард?
- Мы сейчас это обсуждаем.
- Но какие-то оценки у вас есть? Называлась сумма в 30 млрд рублей.
- Я сейчас не готов дискутировать, идет переговорный процесс. Мы завершим этот процесс и тогда расскажем.
- До конца года завершите все корпоративные процедуры?
- Процесс идет, временная администрация в банке работает. Никакой спешки в этом нет.
- А если вы не договоритесь, будете отказываться от санации?
- Думаю, что мы договоримся. Мы же говорим, что у любого актива есть своя цена.
- А если вам скажут: "Мы вам дали 18 млрд рублей, вот и живите с ними". Что будете делать?
- Будем договариваться и принимать решение. Мы работаем над санацией, вопрос только в том, чтобы подтвердить фактическую стоимость активов.
