Москва. 30 ноября. FINMARKET.RU - Сбербанк России решил вновь обратиться к своим клиентам, чтобы рассказать о новых подходах к кредитованию. Напомним, в конце ноября 2008 года крупнейший банк страны уже публиковал информацию о своей кредитной политике в сложившихся непростых экономических условиях. Этот документ, по признанию заместителя председателя правления Сбербанка Антона Карамзина, позволил "создать некую психологическую точку опоры". Однако с тех пор ситуация в экономике претерпела значительные изменения, и теперь Сбербанк публикует новое, посткризисное "воззвание" к клиентам - "Кредитный манифест".
Поговорим о кредитах...
Как отмечает А.Карамзин, слова которого приводятся в пресс-релизе Сбербанка, "Кредитный манифест" - это "обращение, прямой разговор с клиентами, который может быть очень полезен в каждодневной работе как для клиентов, так и для сотрудников банка, которые этот диалог ведут".
После опубликования прошлого "манифеста" в конце 2008 года банк получил большое количество откликов, отмечает первый зампред правления Сбербанка. "Люди понимали, как себя ведет в этих условиях такой большой игрок рынка, как Сбербанк, и как относительно этого выстраивать свою собственную линию поведения", - подчеркивает он.
Спустя два года ситуация на финансовых рынках и в экономике в целом стабилизировалась и начала улучшаться. "Однако долговая нагрузка многих предприятий все еще высока, инвестиционная активность в стране только начинает восстанавливаться, а потребительская уверенность все еще значительно ниже, чем до кризиса. При этом проценты по банковским кредитам снизились до уровней существенно ниже докризисных, и подходы многих банков, в том числе и Сбербанка, к выдаче кредитов значительно изменились", - отмечается в "Кредитном манифесте".
В связи с этим Сбербанк решил вновь обратиться к своим клиентам "с информацией о том, как мы принимаем решение о выдаче кредита, а также о том, как мы работаем с клиентами при возникновении проблемных ситуаций".
"Манифест" в целом характеризует кредитную политику банка и рассказывает об изменениях, произошедших в ней с конца 2008 года. В нем отмечается, что за последние два года Сбербанк существенно пересмотрел свои подходы к обслуживанию частных клиентов, изменив продуктовую линейку, требования к документам и сроки принятия решений. Документ также напоминает, что в этом году дважды были снижены процентные ставки по кредитам, а все комиссии были отменены.
При этом говоря о работе с бизнесом, Сбербанк подчеркивает, что финансирует все эффективно работающие компании, вне зависимости от формы собственности, отраслевой принадлежности или размера. "Вне зависимости от типа клиента мы настроены на установление и укрепление партнерских взаимовыгодных отношений, основанных на обоюдном доверии и прозрачности", - подчеркивается в "Кредитном манифесте".
В документе также сообщается о том, какие факторы принимаются во внимание при принятии решения о выдаче кредита частному или корпоративному клиенту.
Кроме того, "манифест" подробно рассказывает о работе с клиентами в случае возникновения проблем по обслуживанию кредита. Ведь, подчеркивает Сбербанк, "недавно наша страна оказалась охвачена тяжелым глобальным финансово-экономическим кризисом, последствия которого все еще продолжают ощущаться, и перспективы восстановления после которого все еще не до конца ясны".
Физлица: лояльность и бескомпромиссность
Говоря о работе с частными клиентами, у которых возникли проблемы с обслуживанием кредита на прежних условиях, Сбербанк отмечает: в зависимости от причин возникновения задолженности банк будет "стремиться подобрать и реализовать оптимальный порядок ее погашения".
В случае, если причиной просроченной задолженности стали объективные финансовые трудности временного характера, Сбербанк предложит различные варианты реструктуризации задолженности. При этом к процедурам реализации залогов банк прибегает лишь в случаях, когда восстановление финансового положения клиента "не представится возможным, и когда реструктуризация может лишь ухудшить положение, увеличив размер долга за счет дополнительно начисленных процентов".
Сбербанк рекомендует клиентам, до момента возникновения просроченной задолженности обладающим информацией о предстоящем ухудшении своего финансового положения, заблаговременно обратиться в офис банка.
Между тем, в "Кредитном манифесте" отмечается, что банк не допускал и не допустит проявления некорректного отношения к себе. "Ответом будет бескомпромиссная политика по отношению к недобросовестным заемщикам Сбербанка, в особенности к тем, кто воспользовался лояльным отношением или злоупотребил доверием банка, использовав кредит не на те цели, которые были заявлены или незаконно присвоив денежные средства. В таких случаях мы обеспечим интересы банка, действуя исключительно в рамках законодательства и опираясь на имеющиеся у нас технологии сбора задолженности", - говорится в документе.
"Мы искренне верим, что из любой, даже самой сложной, ситуации для нашего клиента всегда можно найти выход, позволяющий ему избежать недобросовестных действий по отношению к банку", - подчеркивается в нем.
Бизнес: доверяй, но проверяй
Предприятиям в случае возникновения просроченной задолженности Сбербанк также обещает "искать оптимальное для обеих сторон решение".
При этом в "Кредитном манифесте" отмечается, что банк использует упреждающий подход, стараясь выявлять проблемы на ранних стадиях и применять профилактические меры. "В связи с этим мы создали и развиваем систему мониторинга и контроля качества нашего кредитного портфеля, включая инструменты стресс-тестирования", - говорится в документе.
Клиентам, прогнозирующим появление в будущем финансовых трудностей у своего бизнеса, банк рекомендует "как можно раньше обсудить их", а не дожидаться возникновения просроченной задолженности.
В "манифесте" отмечается, что для решения возникших проблем Сбербанк будет стремиться разработать и реализовать оптимальные схемы реструктуризации и "прибегнет к процедурам реализации залогов лишь в случаях, когда другие методы оздоровления невозможны".
"Однако в тех случаях, когда финансовая модель деятельности Вашего бизнеса не обладает минимально достаточным уровнем самоокупаемости в условиях, близких к нормальным, мы не видим смысла затягивать ситуацию искусственными методами. Мы, например, не будем предоставлять нерационально долгосрочные или убыточные для банка пролонгации. Как показала практика кризисного времени, искусственное поддержание на плаву нежизнеспособного бизнеса в итоге обходится гораздо дороже всем: как заемщику, банку, так и, в конце концов, обществу в конкретно взятом регионе", - говорится в документе.
В отношении предприятий и их собственников, допускающих по отношению к банку недобросовестные действия, Сбербанк обещает проводить жесткую политику.
"Нам в отличие от большинства других банков доверили свои сбережения и самые незащищенные, и самые малообеспеченные слои населения страны. И поэтому для каждого из нас будет, помимо профессиональной обязанности, еще и делом личной чести не допустить их недобросовестного или незаконного присвоения кем бы то ни было. Мы действуем только в правовом поле, но, поверьте, умеем эффективно защищать интересы наших вкладчиков и акционеров, даже противостоя тем, кто не связан соображениями права, морали и совести", - говорится в "Кредитном манифесте".
